ຕົວເລືອກດ້ານການເງິນເຮັດວຽກແນວໃດເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງ?

ເມື່ອທ່ານຕັດສິນໃຈຊື້ ລົດມຶ📐ສອງ , ການເຂົ້າໃຈເຖິງບໍລິວາການດ້ານການເງິນຈະເປັນສິ່ງທີ່ສຳຄັນຫຼາຍເພື່ອການμຕັດສິນໃຈຊື້ທີ່ດີ. ຕ່າງຈາກການຈ່າຍເງິນສົດທັນທີ, ການຈັດເງິນຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ສາມາດແບ່ງຈ່າຍຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໄປຕາມເວລາຜ່ານແຜນການຈ່າຍເງິນທີ່ມີການຈັດຕັ້ງຢ່າງເປັນລະບົບ, ເຮັດໃຫ້ການເປັນເຈົ້າຂອງລົດເຂົ້າເຖິງໄດ້ງ່າຍຂຶ້ນສຳລັບຜູ້ບໍລິໂພກຈຳນວນຫຼາຍ. ກົດລະບຽບຂອງການຈັດເງິນລົດປະກອບດ້ວຍຜູ້ໃຫ້ກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເງື່ອນໄຂການກູ້, ການປະເມີນຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງເງິນກູ້, ແລະ ຂໍ້ກຳນົດດ້ານເອກະສານ ທີ່ຮວມກັນຈະກຳນົດຄວາມຮັບຜິດຊອບຕໍ່ການຈ່າຍເງິນທຸກເດືອນຂອງທ່ານ ແລະ ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດໃນການເປັນເຈົ້າຂອງ. ບໍ່ວ່າທ່ານຈະເປັນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທຳອິດ ຫຼື ກຳລັງປ່ຽນລົດທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ, ການເຂົ້າໃຈວິທີການເຮັດວຽກຂອງທາງເລືອກດ້ານການເງິນເຫຼົ່ານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານສາມາດເຈລະຈາເງື່ອນໄຂທີ່ດີຂຶ້ນ, ຫຼີກເວັ້ນການໃຫ້ກູ້ທີ່ບໍ່ເປັນธรรม, ແລະ ສອດຄ່ອງການຊື້ຂອງທ່ານເຂົ້າກັບສຸຂະພາບດ້ານການເງິນຂອງທ່ານໃນໄລຍະຍາວ.

ຂະບວນການເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການເຂົ້າໃຈວ່າ ການຈັດຫາເງິນທຶນແມ່ນເປັນການກູ້ເງິນເພື່ອສຳເລັດການຊື້ລົດຂອງທ່ານ ໂດຍລົດເອງເປັນສິ່ງຄ້ຳປະກັນຈົນກວ່າຈະໄດ້ຈ່າຍເງິນກູ້ຄືນຄົບຖ້ວນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເງິນຈະປະເມີນຄວາມເໝາະສົມຂອງທ່ານໃນການກູ້ເງິນ (ຄວາມເຊື່ອໝັ້ນດ້ານເງິນ), ຄວາມໝັ້ນຄົງໃນການເຮັດວຽກ, ແລະ ອັດຕາສ່ວນໜີ້ຕໍ່ລາຍໄດ້ເພື່ອກຳນົດການອະນຸມັດ ແລະ ອັດຕາດອກເບ້ຍ. ລັກສະນະຂອງການຈັດຫາເງິນສຳລັບລົດມືສອງແຕກຕ່າງຈາກການກູ້ເງິນລົດໃໝ່ເປັນສ່ວນໃຫຍ່ໃນດ້ານການຄຳນວນອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຕົວເລືອກດ້ານໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ເງິນ, ແລະ ຂໍ້ຈຳກັດເຖິງອາຍຸຂອງລົດທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເງິນກຳນົດ. ຜູ້ຊື້ສ່ວນໃຫຍ່ເວລາຊື້ລົດມືສອງຈະເຈີ່ງກັບທາງເລືອກດ້ານການຈັດຫາເງິນຫຼາຍຮູບແບບ ເຊັ່ນ: ການກູ້ເງິນຈາກທະນາຄານ, ການຈັດຫາເງິນຈາກສະຫະກອນເຄຣດິດ, ໂປຣແກຣມການຈັດຫາເງິນຈາກຜູ້ຈຳໜ່າຍລົດ, ແລະ ສາຍທາງອອນໄລນ໌ສຳລັບການກູ້ເງິນ, ໂດຍແຕ່ລະແບບມີຂໍ້ດີທີ່ແຕກຕ່າງກັນ ແລະ ອາດຈະມີຂໍ້ເສຍທີ່ເປັນໄປໄດ້ ເຊິ່ງຕ້ອງມີການປຽບທຽບຢ່າງລະອຽດກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈ.

ການເຂົ້າໃຈເຖິງກົນໄກການຈັດຫາເງິນທີ່ສຳຄັນສຳລັບການຊື້ລົດທີ່ໃຊ້ແລ້ວ

ລັກສະນະຂອງການກູ້ເງິນ ແລະ ສ່ວນປະກອບຫຼັກ

ເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງຜ່ານການຈັດເງິນ, ລະບົບການກູ້ຢືມປະກອບດ້ວຍສ່ວນປະກອບພື້ນຖານຫຼາຍຢ່າງທີ່ມີຜົນຕໍ່ຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງທ່ານໃນການຈ່າຍເງິນໂດຍກົງ. ມູນເງິນຕົ້ນແມ່ນເປັນມູນຄ່າທີ່ແທ້ຈິງຂອງລາຄາຊື້ minus ເງິນລົງຫຼັງ (down payment) ທີ່ທ່ານຈ່າຍລ່ວງໆໄປ, ເຊິ່ງຈະເປັນຕົວເລກພື້ນຖານທີ່ໃຊ້ໃນການຄຳນວນດອກເບ້ຍ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈະນຳໃຊ້ອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່ປີ (Annual Percentage Rate - APR) ເພື່ອສະແດງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມ, ແລະອັດຕານີ້ຈະຖືກສະແດງເປັນເປີເຊັນຕໍ່ປີຂອງຍອດເງິນກູ້ທີ່ຍັງຄ້າງຢູ່. ອັດຕານີ້ຈະປ່ຽນແປງຢ່າງຫຼາຍຕາມຄະແນນເຄດິດຂອງທ່ານ; ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນເຄດິດດີຫຼາຍຈະໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່ປີຕໍ່າເຖິງ 4-6%, ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນເຄດິດຕໍ່າ (subprime) ອາດຈະຕ້ອງຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍເຖິງເກີນ 15% ສຳລັບການກູ້ຢືມຊື້ລົດມືສອງ.

ເວລາກູ້ຢືມກຳນົດໄວ້ເຖິງໄລຍະເວລາທີ່ຕ້ອງຊຳລະຄືນ, ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຈະຢູ່ໃນໄລຍະ 24 ຫາ 72 ເດືອນສຳລັບລົດທີ່ຜ່ານການໃຊ້ງານແລ້ວ, ແຕ່ບາງຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຂະຫຍາຍເວລາກູ້ຢືມອອກເຖິງ 84 ເດືອນສຳລັບລົດທີ່ໃຊ້ງານມາແລ້ວແຕ່ຍັງໃໝ່. ເວລາກູ້ຢືມທີ່ຍາວນານຂຶ້ນຈະຊ່ວຍຫຼຸດຜ່ອນຈຳນວນການຊຳລະຕໍ່ເດືອນ ແຕ່ຈະເພີ່ມຈຳນວນດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາທັງໝົດຂອງການກູ້ຢືມຢ່າງມີນັກ. ການຊຳລະຕໍ່ເດືອນປະກອບດ້ວຍສ່ວນຫຼຸດຜ່ອນເງິນຕ้น ແລະ ຄ່າດອກເບ້ຍ ໂດຍຄຳນວນດ້ວຍຕາຕະລາງການຊຳລະທີ່ຈັດຕັ້ງຂຶ້ນເພື່ອໃຫ້ຈ່າຍຄ່າດອກເບ້ຍໃນເດືອນທຳອິດກ່ອນ. ການເຂົ້າໃຈໂຄງສ້າງນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຂົ້າໃຈຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດໃນການເປັນເຈົ້າຂອງລົດ ແທນທີ່ຈະເນັ້ນເພີ່ງພາເພີ່ງພາເທົ່ານັ້ນຕໍ່ຄວາມສາມາດໃນການຊຳລະຕໍ່ເດືອນ, ເຊິ່ງອາດຈະນຳໄປສູ່ການຮັບເອົາຄວາມຮັບຜິດຊອບທາງການເງິນທີ່ບໍ່ເໝາະສົມໃນໄລຍະຍາວ.

ຂະບວນການປະເມີນສິນເຊື່ອ

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເງິນເລີ່ມຕົ້ນຂະບວນການອະນຸມັດການຈັດສັນເງິນທຶນດ້ວຍການດຶງລາຍງານປະຫວັດສິນເຊື່ອຂອງທ່ານຈາກບໍລິສັດປະຫວັດສິນເຊື່ອຫຼັກເພື່ອປະເມີນຄວາມສ່ຽງດ້ານການຊຳລະຄืน. ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານເປັນປັດໄຈຫຼັກທີ່ກຳນົດການອະນຸມັດການກູ້ຢືມ ແລະ ອັດຕາດອກເບ້ຍ ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ ຄະແນນທີ່ສູງກວ່າ 720 ຈະມີສິດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີທີ່ສຸດ. ການປະເມີນຜົນຈະວິເຄາະປະຫວັດການຊຳລະເງິນຂອງທ່ານ ລະດັບໜີ້ທີ່ຍັງຄ້າງຢູ່ ອັດຕາການໃຊ້ສິນເຊື່ອ ອາຍຸຂອງປະຫວັດສິນເຊື່ອ ແລະ ການສອບຖາມສິນເຊື່ອໃໝ່ໆ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເງິນຍັງຢືນຢັນສະຖານະການເຮັດວຽກ ແລະ ຄວາມສະຖຽນຂອງລາຍໄດ້ຂອງທ່ານຜ່ານໃບຈ່າຍເງິນ ບັນຊີສະເປັກເງິນເດືອນ ຫຼື ບັນຊີທະນາຄານເພື່ອຮັບປະກັນວ່າທ່ານມີລາຍຮັບທີ່ພຽງພໍໃນແຕ່ລະເດືອນເພື່ອປະຕິບັດພັນທະທີ່ຕ້ອງຊຳລະ.

ການຄຳນວນອັດຕາສ່ວນໜີ້ຕໍ່ລາຍໄດ້ ເປັນການເປີຽບທຽບການຈ່າຍໜີ້ທັງໝົດຕໍ່ເດືອນຂອງທ່ານ ກັບລາຍໄດ້ທັງໝົດຕໍ່ເດືອນ (ກ່ອນຫັກພາສີ), ໂດຍທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມສ່ວນຫຼາຍຈະຕ້ອງການໃຫ້ອັດຕາສ່ວນນີ້ຢູ່ຕ່ຳກວ່າ 43% ໂດຍລວມທັງການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມລົດທີ່ກຳລັງເຮັດຄວາມຕົກລົງ. ເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ລົດມືສອງທີ່ມີປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ບໍ່ດີເທົ່າໃດ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມອາດຈະຕ້ອງການໃຫ້ຈ່າຍເງິນລົງຫຼາງຫຼາຍຂຶ້ນ ຫຼື ມີຜູ້ຮັບປະກັນຮ່ວມເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງຂອງການບໍ່ຈ່າຍຄືນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມບາງແຫ່ງເປັນພິເສດໃນການໃຫ້ກູ້ຢືມແກ່ຜູ້ຂໍກູ້ຢືມທີ່ມີປະຫວັດສິນເຊື່ອຕ່ຳ (subprime), ໂດຍອາດຈະອະນຸມັດການກູ້ຢືມໄດ້ເຖິງແມ່ນຈະມີບັນຫາດ້ານສິນເຊື່ອ ແຕ່ຈະຄິດອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນຫຼາຍ ແລະ ມີເງື່ອນໄຂທີ່ເຂັ້ມງວດກວ່າ. ການເຂົ້າໃຈເງື່ອນໄຂການປະເມີນເຫຼົ່ານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ທີ່ກຳລັງຈະຊື້ສາມາດປັບປຸງສະຖານະການດ້ານການເງິນຂອງຕົນກ່ອນຈະຂໍກູ້ຢືມ, ເຊິ່ງອາດຈະຊ່ວຍປະຢັດເງິນດອກເບ້ຍໄດ້ເຖິງຫຼາຍພັນດອລ່າລະຫວ່າງອາຍຸສັນຍາການກູ້ຢືມ.

ຄວາມຕ້ອງການເງິນລົງຫຼາງ ແລະ ຜົນກະທົບຂອງມັນ

ການຈ່າຍລ່ວງໆ ແມ່ນເປັນຈຳນວນເງິນສົດທີ່ທ່ານຈ່າຍເຂົ້າໄປເບື້ອງຕົ້ນຕໍ່ລາຄາຊື້ລົດ, ເຊິ່ງຈະຫຼຸດຜ່ອນຈຳນວນເງິນທີ່ຕ້ອງການຈຳໆນູນ ແລະ ສະແດງເຖິງຄວາມຮັບຜິດຊອບດ້ານການເງິນຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້. ສຳລັບການຈຳໆນູນສ່ວນຫຼາຍເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງ ມັກຈະຕ້ອງຈ່າຍລ່ວງໆ 10 ຫາ 20% ຂອງລາຄາຊື້, ແຕ່ວ່າເງື່ອນໄຂທີ່ແນ່ນອນຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມຜູ້ໃຫ້ກູ້ ແລະ ຄວາມເໝາະສົມດ້ານເຄດິດຂອງຜູ້ຂໍກູ້. ການຈ່າຍລ່ວງໆທີ່ມີມູນຄ່າຫຼາຍຂຶ້ນຈະມີຂໍ້ດີຫຼາຍດ້ານ ເຊັ່ນ: ຄ່າຜ່ອນປະຈຳເດືອນທີ່ຕ່ຳລົງ, ຄ່າດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ຫຼຸດລົງ, ໂອກາດທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດການກູ້ທີ່ດີຂຶ້ນສຳລັບຜູ້ຂໍກູ້ທີ່ມີເຄດິດບໍ່ດີ, ແລະ ຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະຕ້ອງເປັນໜີ້ຫຼາຍກວ່າມູນຄ່າຂອງລົດຈະຫຼຸດລົງ ໃນກໍລະນີທີ່ລົດຫຼຸດຄ່າຢ່າງໄວວາ.

ລົດທີ່ນຳເຂົ້າມາແລກປ່ຽນສາມາດຖືກນຳໃຊ້ເປັນການຈ່າຍລ່ວງໜ້າ (down payment) ໂດຍຄຸນຄ່າສິດທິໃນການແລກປ່ຽນຈະຖືກນຳໄປຫັກລົງຈາກລາຄາຊື້ກ່ອນທີ່ຈະຄຳນວນການຈຳປ່ານ. ແຕ່ຖ້າລົດທີ່ທ່ານນຳເຂົ້າມາແລກປ່ຽນມີຄຸນຄ່າສິດທິເປັນລົບ (negative equity) ເຊິ່ງໝາຍເຖິງວ່າເງິນກູ້ທີ່ຍັງຄ້າງຢູ່ເກີນຄຸນຄ່າຂອງລົດ, ສ່ວນທີ່ຂາດນີ້ອາດຈະຖືກນຳໄປເພີ່ມເຂົ້າໃນເງິນກູ້ໃໝ່, ເຮັດໃຫ້ຈຳນວນເງິນທີ່ຈຳປ່ານເພີ່ມຂຶ້ນ ແລະ ສ້າງສະຖານະການທີ່ເງິນກູ້ເກີນຄຸນຄ່າລົດ (underwater loan) ເລີ່ມຕົ້ນທັນທີ. ບາງໂປຣໂມຊັ່ນການຈຳປ່ານຈາກຜູ້ຜະລິດຫຼື ຮ້ານຈຳໜ່າຍອາດຈະປະກາດວ່າມີໂອກາດຈຳປ່ານໂດຍບໍ່ຕ້ອງຈ່າຍລ່ວງໜ້າເລີຍ (zero down payment), ແຕ່ໂອກາດເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະຕ້ອງການຄະແນນເຄດິດທີ່ດີເລີດ ແລະ ອາດຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນເພື່ອຊົດເຊີຍຄວາມສ່ຽງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້. ການວາງແຜນການຈ່າຍລ່ວງໜ້າຢ່າງມີຢຸດທະສາດມີຜົນກະທົບຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຕໍ່ຜົນໄດ້ຮັບທັງໝົດຈາກການຈຳປ່ານ ແລະ ພາລະໜີ້ທາງດ້ານການເງິນໃນໄລຍະຍາວ.

ການສຳຫຼວດແຫຼ່ງທີ່ມາຂອງການຈຳປ່ານທີ່ແຕກຕ່າງກັນ ແລະ ລັກສະນະຂອງແຕ່ລະແຫຼ່ງ

ການຈຳປ່ານຈາກທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ ແລະ ສະຫະກອນເຄດິດ

ທະນາຄານ ແລະ ສະຫະກອນເຄຣດິດເປັນແຫຼ່ງທີ່ໃຊ້ໃນການຈັດຫາເງິນທີ່ເປັນທີ່ຮູ້ຈັກດີທີ່ສຸດເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ລົດມືສອງ, ໂດຍສະເໜີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຂ່ງຂັນເປັນພິເສດສຳລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີປະຫວັດເຄຣດິດທີ່ດີ. ທະນາຄານມັກຈະສະເໜີການກູ້ຢືມທີ່ງ່າຍດາຍ ຜະລິດຕະພັນ ດ້ວຍເງື່ອນໄຂທີ່ຊັດເຈນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຖືກກຳນົດໄວ້, ແລະ ຂະບວນການຂໍກູ້ຢືມທີ່ງ່າຍດາຍ ເຊິ່ງສາມາດເຮັດໄດ້ທັງຜ່ານອອນໄລນ໌ ຫຼື ຢູ່ໃນສາຂາຂອງທະນາຄານ. ຂະບວນການອະນຸມັດປະກອບດ້ວຍການກວດສອບເຄຣດິດແບບມາດຕະຖານ ແລະ ການຢືນຢັນລາຍໄດ້, ໂດຍການຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບການກູ້ຢືມມັກຈະຖືກປະກາດພາຍໃນ 24 ຫາ 48 ຊົ່ວໂມງ. ການຈັດຫາເງິນຈາກທະນາຄານຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ສາມາດຮັບການອະນຸມັດລ່ວງໆກ່ອນການຊື້ລົດ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຕຳແໜ່ງການເຈລະຈາກັບຮ້ານຈຳໆຍລົດເຂັ້ມແຂງຂຶ້ນ ໂດຍການກຳນົດຂອບເຂດງົບປະມານທີ່ຊັດເຈນ ແລະ ຂັບໄຂ່ຄວາມບໍ່ແນ່ນອນທີ່ເກີດຈາກການຈັດຫາເງິນ.

ສະຫະກອນເຄຣດິດມັກຈະສະເໜີອັດຕາທີ່ດີກວ່າທະນາຄານເພື່ອຄົມມະນາການ ເນື່ອງຈາກໂຄງສ້າງສະຫະກອນທີ່ບໍ່ຫາປະໄວ້ເພື່ອການຄ້າ ແລະ ພາລະບົດບາດທີ່ມຸ່ງເນັ້ນສະມາຊິກ. ເງື່ອນໄຂການເປັນສະມາຊິກແຕ່ລະສະຖາບັນຈະແຕກຕ່າງກັນ ແຕ່ມັກຈະລວມເຖິງທີ່ຕັ້ງທາງພູມີສາດ, ການເຊື່ອມຕໍ່ກັບນາຍຈ້າງ ຫຼື ຄວາມສຳພັນໃນຄອບຄົວກັບສະມາຊິກທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ. ສະຫະກອນເຄຣດິດອາດຈະສະແດງຄວາມຍືດຫຼຸ່ນທີ່ຫຼາກຫຼາຍກວ່າໃນເງື່ອນໄຂດ້ານເຄຣດິດ ແລະ ສະເໜີບໍລິການທີ່ປັບຕາມບຸກຄົນໃນທັງໝົດຂອງຂະບວນການຮ້ອງຂໍ. ອີງຕາມນີ້ ເງື່ອນໄຂການໃຫ້ກູ້ຢືມຂອງພວກເຂົາສຳລັບອາຍຸຂອງລົດ ແລະ ກິໂລແມັດທີ່ລົດໄດ້ຂັບນັ້ນອາດຈະເຂັ້ມງວດກວ່າ ເຊິ່ງອາດຈະຈຳກັດການເຂົ້າເຖິງການເງິນສຳລັບລົດໃຊ້ແລ້ວທີ່ເກົ່າ. ທັງທະນາຄານ ແລະ ສະຫະກອນເຄຣດິດຈະຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມໂດຍກົງໃຫ້ກັບຜູ້ຂາຍ ບໍ່ວ່າຈະເປັນບຸກຄົນທົ່ວໄປ ຫຼື ຮ້ານຈຳໜ່າຍລົດ ໂດຍສຳເລັດການຊື້ຂາຍຢ່າງເປັນອິດສະຫຼະຈາກສະຖານທີ່ທີ່ຊື້ລົດ.

ການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນຈາກຮ້ານຈຳໜ່າຍລົດ

ການຈັດເງິນທຶນຈາກຜູ້ຈຳ່ຍຢືມດຳເນີນການຜ່ານຄວາມສຳພັນກັບສະຖາບັນການເງິນຫຼາຍແຫ່ງ, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຈຳ່ຍຢືມສົ່ງຄຳຮ້ອງຂໍໄປຫາທະນາຄານແລະບໍລິສັດດ້ານການເງິນຕ່າງໆໄດ້ພ້ອມກັນ. ວິທີການນີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ການອະນຸມັດໄວຂຶ້ນ ແລະ ບາງຄັ້ງກໍສາມາດໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຂ່ງຂັນໄດ້ຜ່ານໂປຣແກຣມທີ່ຜູ້ຜະລິດສະໜັບສະໜູນ ຫຼື ຜ່ານການຈູງໃຈຈາກຜູ້ຈຳ່ຍຢືມ. ເມື່ອທ່ານ ຊື້ລົດໃຫມ່ ຢູ່ທີ່ຜູ້ຈຳ່ຍຢືມທີ່ໄດ້ຮັບອະນຸຍາດຢ່າງເປັນທາງການ, ທ່ານອາດຈະເຂົ້າເຖິງໂປຣແກຣມການຈັດເງິນທຶນສຳລັບລົດທີ່ຜ່ານການຮັບຮອງແລ້ວ (CPO) ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ຳກວ່າ ແລະ ການຮັບປະກັນທີ່ຍາວນານຂຶ້ນສຳລັບລົດທີ່ເຂົ້າເງື່ອນໄຂ ໂດຍອີງຕາມເກນອາຍຸ ແລະ ສະພາບຂອງລົດ.

ຄວາມສະດວກສະບາຍໃນການຈັດເງິນທຶນຈາກຜູ້ຈຳ່ຫນ່າຍມາພ້ອມກັບຂໍ້ເສຍທີ່ອາດເກີດຂື້ນ ເຊິ່ງຕ້ອງໄດ້ຮັບການກວດສອບຢ່າງລະອຽດ. ຜູ້ຈຳ່ຫນ່າຍອາດຈະເພີ່ມອັດຕາດອກເບ້ຍເທິງອັດຕາການອະນຸມັດທີ່ແທ້ຈິງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້, ແລະຮັກສາສ່ວນຕ່າງດັ່ງກ່າວເປັນກຳໄລເພີ່ມເຕີມທີ່ເອີ້ນວ່າ 'ເງິນທຶນດອກເບ້ຍ'. ວິທີການນີ້ຍັງຄົງຖືກຕ້ອງຕາມກົດໝາຍໃນເຂດອຳນາດສ່ວນໃຫຍ່ ແຕ່ອາດຈະເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດຂອງການກູ້ຢືມຂອງທ່ານເຖິງຫຼາຍພັນໂດລາໂດຍທີ່ທ່ານບໍ່ຮູ້ຕົວ. ພະແນກການຈັດເງິນທຶນຂອງຜູ້ຈຳ່ຫນ່າຍຍັງອາດຈະກົດດັນໃຫ້ຜູ້ຊື້ເລືອກເວລາການກູ້ຢືມທີ່ຍາວນານຂື້ນເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນການຈ່າຍເງິນທຸກເດືອນ ແຕ່ໃນເວລາດຽວກັນກໍເພີ່ມລາຍໄດ້ຈາກດອກເບ້ຍໃຫ້ສູງສຸດ. ນອກຈາກນີ້ ຜູ້ຈຳ່ຫນ່າຍມັກຈະປະກອບເອົາຜະລິດຕະພັນທີ່ເປັນທາງເລືອກເຂົ້າໃນການຈັດເງິນທຶນ ເຊັ່ນ: ການຮັບປະກັນຕໍ່ເນື່ອງ, ການປະກັນຄຸມຄ່າຄວາມແຕກຕ່າງ (Gap Insurance), ແລະ ແຜນການບໍລິການລ່ວງໜ້າ ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຈຳນວນເງິນກູ້ຢືມເພີ່ມຂື້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ການຈັດການການຈັດເງິນທຶນຈາກຜູ້ຈຳ່ຫນ່າຍຢ່າງມີປະສິດທິພາບ ຕ້ອງອີງໃສ່ການປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍກັບການຈັດເງິນທຶນທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດລ່ວງໜ້າຈາກບໍລິສັດອື່ນ ແລະ ການທบทวนຢ່າງລະອຽດຕໍ່ເງື່ອນໄຂທັງໝົດໃນສັນຍາກ່ອນການລົງນາມ.

ເວທີການກູ້ຢືມອອນໄລນ໌ ແລະ ວິທີແກ້ໄຂດ້ານເຕັກໂນໂລຊີການເງິນ

ການປະฎິວັດດ້ານການຢືມເງິນດິຈິຕອລໄດ້ນຳເຂົ້າເວທີອອນໄລນ໌ຈຳນວນຫຼາຍທີ່ຊຳນິຊຳນານດ້ານການຈັດຫາເງິນສຳລັບການຊື້ລົດ, ໂດຍເຮັດໃຫ້ການຂໍສິນເຊື່ອງ່າຍຂຶ້ນ ແລະ ມີການຕັດສິນໃຈອະນຸມັດຢ່າງໄວວາເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ລົດມືສອງ. ບໍລິສັດດ້ານເຕັກໂນໂລຊີການເງິນເຫຼົ່ານີ້ນຳໃຊ້ອັລກົຣິດີມການປະເມີນຄວາມສາມາດໃນການຈ່າຍຄືນອັດຕະໂນມັດ ແລະ ມີການນຳເຂົ້າຂໍ້ມູນທາງເລືອກເພື່ອປະເມີນຄວາມເໝາະສົມດ້ານເຄດິດ, ເຊິ່ງບາງຄັ້ງອະນຸມັດຜູ້ຂໍສິນເຊື່ອທີ່ຖືກປະຕິເສດຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແບບດັ້ງເດີມ. ເວທີອອນໄລນ໌ທົ່ວໄປຈະໃຫ້ອັດຕາອ້າງອີງທີ່ຊັດເຈນໂດຍບໍ່ຕ້ອງກວດເບິ່ງເຄດິດຢ່າງເຂັ້ມງວດໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ເຮັດໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກສາມາດເປຽບเทີບລາຄາໄດ້ໂດຍບໍ່ເຮັດໃຫ້ຄະແນນເຄດິດເສື່ອມເສຍ. ຂະບວນການທັງໝົດທີ່ເຮັດຜ່ານດິຈິຕອລຈະເຮັດໃຫ້ບໍ່ຕ້ອງໄປທີ່ສາຂາ ແລະ ບໍ່ຕ້ອງເຕີມເອກະສານຈຳນວນຫຼາຍ, ເຊິ່ງເປັນທີ່ດຶງດູດໃຈຜູ້ຊື້ທີ່ຄຸ້ນເຄີຍກັບເຕັກໂນໂລຊີ ແລະ ມີຄວາມຕ້ອງການດ້ານຄວາມສະດວກສະບາຍ.

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມອອນໄລນ໌ແຕກຕ່າງກັນຢ່າງມີນັກໃນຕະຫຼາດເປົ້າໝາຍຂອງພວກເຂົາ ໂດຍບາງຄົນເນັ້ນໃສ່ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງດີ (prime borrowers) ເພື່ອຊອກຫາອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຂ່ງຂັນ ໃນຂະນະທີ່ຄົນອື່ນເຊີຍຊູ້ດ້ານການກູ້ຢືມໃຫ້ແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງຕ່ຳ (subprime lending) ດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ ແຕ່ມີເງື່ອນໄຂການອະນຸມັດທີ່ຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍຂຶ້ນ. ແຕ່ລະເວທີຈຳນວນຫຼາຍຮ່ວມມືກັບເຄືອຂ່າຍຮ້ານຈຳໜ່າຍ ໂດຍອອກໃບຢືນການອະນຸມັດລ່ວງໆ (pre-approval certificates) ທີ່ເຮັດໜ້າທີ່ຄືກັບເງິນຕາທະນາຄານເວລາຊື້ລົດ. ອີງຕາມນີ້ ຜູ້ຊື້ຄວນກວດສອບເງື່ອນໄຂຢ່າງລະອຽດ ເນື່ອງຈາກບາງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມອອນໄລນ໌ອາດຈະເກັບຄ່າທຳນຽມຖ້າຊຳລະກ່ອນເວລາ (prepayment penalties) ຕັ້ງເງື່ອນໄຂອາຍຸຂອງລົດທີ່ຈະກູ້ຢືມ ຫຼື ເກັບຄ່າທຳນຽມເລີ່ມຕົ້ນ (origination fees) ທີ່ເຮັດໃຫ້ຕົ້ນທຶນການກູ້ຢືມທີ່ແທ້ຈິງເພີ່ມຂຶ້ນ. ການບໍ່ມີການຕິດຕໍ່ຕໍ່ໜ້າກັນອາດຈະເຮັດໃຫ້ຜູ້ຊື້ທີ່ຕ້ອງການຄຳແນະນຳສ່ວນບຸກຄົນໃນການຕັດສິນໃຈດ້ານການເງິນທີ່ສັບສົນເສຍເປີດໂອກາດ, ແຕ່ບໍລິການລູກຄ້າຍັງຄົງມີໃຫ້ຜ່ານທາງໂທລະສັບ ແລະ ຊ່ອງທາງການສົນທະນາ (chat channels).

ການນຳທາງດ້ານອັດຕາດອກເບ້ຍ ແລະ ເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມເພື່ອຜົນໄດ້ຮັບທີ່ດີທີ່ສຸດ

ປັດໄຈທີ່ກຳນົດອັດຕາດອກເບ້ຍ ແລະ ຍຸດທະສາດການເຈລະຈາ

ອัດຕາດອກเบี้ຍເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງແທ້ຈິງແທ້ຈັງສະທ້ອນເຖິງປັດໄຈຫຼາຍຢ່າງ ລວມທັງຄວາມເໝາະສົມດ້ານເຄດິດ, ອາຍຸຂອງການກູ້ຢືມ, ອາຍຸຂອງລົດ ແລະ ກິໂລແມັດທີ່ໃຊ້ງານ, ມູນຄ່າເງິນຈ່າຍລ່ວງໜ້າ, ແລະ ສະພາບຕະຫຼາດທີ່ກຳນົດໂດຍນະໂຍບາຍການເງິນຂອງທະນາຄານກາງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈະປັບອັດຕາດອກເພື່ອສະທ້ອນຄວາມສ່ຽງ ໂດຍກຳນົດອັດຕາທີ່ຕ່ຳກວ່າໃຫ້ແກ່ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະຈ່າຍຄืนຢ່າງເຂັ້ມແຂງຜ່ານຄະແນນເຄດິດທີ່ດີເລີດ, ງານທີ່ເສຖຽນ, ແລະ ເງິນຈ່າຍລ່ວງໜ້າທີ່ມີມູນຄ່າສູງ. ລັກສະນະຂອງລົດກໍມີອິດທິພົວຕໍ່ອັດຕາດອກເຊີນດ້ວຍ, ໂດຍລົດເກົ່າແລະລົດທີ່ໃຊ້ງານຫຼາຍກິໂລແມັດຈະມີອັດຕາດອກເຊີນທີ່ສູງຂຶ້ນເນື່ອງຈາກຄວາມສ່ຽງທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຕໍ່ການເສຍຫາຍຂອງເຄື່ອງຈັກ ແລະ ການຫຼຸດຄ່າຢ່າງໄວວ່າທີ່ສົ່ງຜົນຕໍ່ມູນຄ່າຄໍ້າປະກັນ.

ການເຈລະຈາອัດຕາເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍການຮັບການອະນຸມັດລ່ວງໆຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຫຼາຍຄົນເພື່ອສ້າງຂໍ້ສະເໜີເປີດເຜີຍທີ່ແຂ່ງຂັນ. ເມື່ອມີຂໍ້ສະເໜີເຫຼົ່ານີ້ໃນມື, ຜູ້ຊື້ສາມາດເຈລະຈາກັບຮ້ານຈຳໆຍານຫຼືຂໍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ເລືອກໄວ້ເປີດເຜີຍອັດຕາທີ່ເທົ່າກັບຂໍ້ສະເໜີທີ່ດີທີ່ສຸດ. ການປັບປຸງຄະແນນສິນເຊື່ອກ່ອນຍື່ນຄຳຮ້ອງຈະໃຫ້ຜົນປະໂຫຍດດ້ານອັດຕາຢ່າງມີນ້ຳໜັກ, ໂດຍແຕ່ລະການເພີ່ມຂຶ້ນ 50 ຈຸດອາດຈະຫຼຸດອັດຕາລົງໄດ້ເຖິງ 0.5 ເປີເຊັນ ຫຼື ຫຼາຍກວ່ານັ້ນ. ການຍື່ນຄຳຮ້ອງໃນໄລຍະທີ່ມີການສົ່ງເສີມເມື່ອຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມແຂ່ງຂັນກັນຢ່າງເຂັ້ມງວດເພື່ອຊີງສ່ວນຕ່າງຂອງຕະຫຼາດກໍສາມາດຊ່ວຍຮັບປະກັນອັດຕາທີ່ດີ. ການເຂົ້າໃຈວ່າອັດຕາທີ່ຮ້ານຈຳໆຍານເປີດເຜີຍມັກຈະປະກອບດ້ວຍການເພີ່ມຂຶ້ນ (markup) ຈະຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຈລະຈາໄດ້ຢ່າງມີຂໍ້ມູນ ເພື່ອເຂົ້າຫາອັດຕາຊື້ທີ່ແທ້ຈິງ (actual buy rate) ທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມໄດ້ອະນຸມັດ. ຜູ້ຊື້ຄວນຄຳນວນຄ່າດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມ ແທນທີ່ຈະເນັ້ນເພີ່ງຄ່າຈ່າຍຕໍ່ເດືອນເທົ່ານັ້ນ, ເນື່ອງຈາກວ່າຄວາມແຕກຕ່າງຂອງອັດຕາທີ່ເບິ່ງເໝືອນຈະນ້ອຍນີ້ຈະມີຜົນກະທົບຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນການກູ້ຢືມທີ່ມີໄລຍະເວລາຫຼາຍປີ.

ການເລືອກໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມ ແລະ ຜົນກະທົບດ້ານການເງິນໃນໄລຍະຍາວ

ການເລືອກເວລາການກູ້ຢືມເປັນຈຸດຕັດສິນໃຈທີ່ສຳຄັນເມື່ອຈັດຕັ້ງການເງິນສຳລັບຜູ້ທີ່ຊື້ລົດມືສອງ, ໂດຍຄຳນຶງເຖິງຄວາມສາມາດໃນການຈ່າຍຄ່າປະຈຳເດືອນ ແລະ ຄ່າດອກເບ້ຍທັງໝົດ ແລະ ເວລາທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງລົດ. ເວລາການກູ້ຢືມທີ່ສັ້ນ (36 ຫາ 48 ເດືອນ) ຈະຫຼຸດຜ່ອນຄ່າດອກເບ້ຍ ແລະ ເຮັດໃຫ້ທ່ານໄດ້ຮັບສິດທິໃນລົດໄວຂຶ້ນ ແຕ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍເງິນປະຈຳເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນ ເຊິ່ງອາດຈະເຮັດໃຫ້ງົບປະມານຕຶກຕັ້ນ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ເວລາການກູ້ຢືມທີ່ຍາວ (60 ຫາ 72 ເດືອນ) ຈະຫຼຸດຜ່ອນການຈ່າຍປະຈຳເດືອນ ແຕ່ຈະເພີ່ມຄ່າດອກເບ້ຍທັງໝົດຢ່າງມີນັກ ແລະ ຍາວເວລາທີ່ທ່ານຄ້າງເງິນຫຼາຍກວ່າມູນຄ່າຂອງລົດ.

ທີ່ປຶກສາດ້ານການເງິນມັກແນະນຳໃຫ້ຈຳກັດອາຍຸຂອງການກູ້ຢືມລົດມືສອງໃຫ້ບໍ່ຍາວກວ່າອາຍຸການໃຊ້ງານທີ່ຄາດວ່າຈະເຮັດວຽກໄດ້ຢ່າງເຊື່ອຖືໄດ້ຂອງລົດ ເພື່ອຫຼີກເວັ້ນສະຖານະການທີ່ທ່ານຍັງຕ້ອງຈ່າຍຄ່າກູ້ຢືມຢູ່ເມື່ອລົດນັ້ນຕ້ອງຖືກແທນທີ່. ອາຍຸການກູ້ຢືມທີ່ຍາວກວ່າສຳລັບລົດມືສອງມີຄວາມສ່ຽງເປັນພິເສດ ເນື່ອງຈາກການຫຼຸດຄ່າຂອງລົດຍັງຄົງເກີດຂຶ້ນຕໍ່ເນື່ອງ ໃນຂະນະທີ່ຍອດເງິນກູ້ຢືມຫຼຸດລົງຊ້າ, ເຮັດໃຫ້ເກີດສະຖານະການທີ່ມີຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງລົດເປັນລົບ (negative equity) ເຊິ່ງຈະເຮັດໃຫ້ການແລກປ່ຽນລົດໃນອະນາຄົດ ຫຼື ການຕັ້ງເງິນຄ່າທີ່ຈະໄດ້ຮັບຈາກປະກັນໄພໃນກໍລະນີທີ່ລົດເສຍຫາຍທັງໝົດ (total loss insurance settlements) ເປັນເລື່ອງທີ່ສັບສົນ. ຜູ້ຊື້ຄວນຄຳນວນຈຸດທີ່ບໍ່ເສຍປຽບ (break-even points) ໂດຍທີ່ຍອດເງິນກູ້ຢືມເທົ່າກັບມູນຄ່າທີ່ຄາດໄວ້ຂອງລົດ ແລະ ຮັບປະກັນວ່າຈຸດດັ່ງກ່າວຈະເກີດຂຶ້ນກ່ອນທີ່ໄດ້ຄາດຫວັງຈະໃຊ້ລົດຈົນສິ້ນສຸດ. ອາຍຸການກູ້ຢືມທີ່ສັ້ນກວ່າຍັງມີປະໂຫຍດດ້ານຈິດໃຈ ເຊັ່ນ: ການປົດປ່ອຍໜີ້ໄດ້ໄວຂຶ້ນ ແລະ ມີຄວາມຍືດຫຼຸ່ນຫຼາຍຂຶ້ນໃນການອັບເກຣດ ຫຼື ເปลີ່ຍລົດໂດຍບໍ່ຕ້ອງເອົາຄວາມເປັນເຈົ້າຂອງລົດເປັນລົບໄປດ້ວຍ. ອາຍຸການກູ້ຢືມທີ່ເໝາະສົມທີ່ສຸດຈະຕ້ອງສາມາດສະຫຼຸບຄວາມຈຳກັດດ້ານສົດສານໃນປັດຈຸບັນ ແລະ ປະສິດທິຜົນດ້ານການເງິນໃນໄລຍະຍາວ ແລະ ຄວາມຄາດຫວັງຕໍ່ການນຳໃຊ້ລົດ.

ການພິຈາລະນາເພີ່ມເຕີມດ້ານການເງິນເພື່ອຄຳນຶງຕໍ່ປະເພດຕ່າງໆ ຂອງປະຫວັດສິນເຊື່ອ

ບັນດາປະຫວັດການໃຊ້ເງິນມີຜົນກະທົບຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງຕໍ່ທາງເລືອກດ້ານການເງິນ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ມີຢູ່ເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ລົດມືສອງ, ຈຶ່ງຈຳເປັນຕ້ອງມີຍຸດທະສາດທີ່ຖືກອອກແບບເປັນພິເສດສຳລັບບັນດາກຸ່ມຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນສູງ (Prime borrowers) ທີ່ມີຄະແນນເທິງ 700 ຈະໄດ້ຮັບການເຂົ້າເຖິງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ແຂ່ງຂັນທີ່ສຸດ, ເງື່ອນໄຂທີ່ເປັນປະໂຫຍດ, ແລະ ມີທາງເລືອກຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຫຼາຍແຫ່ງ. ຜູ້ຊື້ເຫຼົ່ານີ້ຄວນເປີດກວ້າງການເປີຽບเทັຽບລາຄາຢ່າງເຂັ້ມງວດ ແລະ ນຳໃຊ້ຕຳແໜ່ງທີ່ເຂັ້ມແຂງຂອງຕົນເພື່ອເຈລະຈາເພື່ອເງື່ອນໄຂທີ່ດີທີ່ສຸດ. ສ່ວນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຢູ່ໃນເຂດຄະແນນ 650-699 (Near-prime borrowers) ຈະເຈີບປຸ້ນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນເລັກນ້ອຍ ແຕ່ຍັງສາມາດເຂົ້າເຖິງການເງິນທົ່ວໄປຜ່ານຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມສ່ວນຫຼາຍ, ໂດຍເປັນປະໂຫຍດຈາກການເປັນສະມາຊິກສະຫະກອນເຄື່ອງຈັກ (credit union) ຫຼື ຄວາມສຳພັນທາງດ້ານການທະນາຄານທີ່ມີຢູ່ເດີມ ເຊິ່ງຈະພິຈາລະນາປັດໄຈອື່ນໆນອກຈາກຄະແນນເຄຣດິດເທົ່ານັ້ນ.

ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນເຄດິດຕໍ່າ (subprime) ທີ່ມີຄະແນນຕໍ່າກວ່າຫกຮ້ອຍ ຈະປະເຊີນກັບບັນຫາທີ່ສຳຄັນຫຼາຍປະການ ເຊັ່ນ: ຕົວເລືອກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈຳກັດ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນຢ່າງມີນັກ ເຖິງແມ່ນວ່າຈະເກີນ 20% ຕໍ່ປີ, ຕ້ອງຈ່າຍເງິນລົງຫຼາຍຂຶ້ນ, ແລະ ອາຍຸການກູ້ຢືມສູງສຸດທີ່ສັ້ນລົງ. ຜູ້ຊື້ເຫຼົ່ານີ້ຄວນໃຫ້ຄວາມສຳຄັນກັບການປັບປຸງຄະແນນເຄດິດກ່ອນການຊື້ ຖ້າເວລາອະນຸຍາດ, ເນື່ອງຈາກການປັບປຸງຄະແນນເຄດິດເລັກນ້ອຍກໍສາມາດນຳໄປສູ່ຜົນປະໂຫຍດດ້ານອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ໃນກໍລະນີທີ່ຕ້ອງຊື້ທັນທີ, ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນເຄດິດຕໍ່າຄວນຫຼີກເວັ້ນຮ້ານຈຳໆນຳເອງ (buy-here-pay-here dealerships) ທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ບໍ່ເໝາະສົມ ແລະ ຫັນໄປໃຊ້ບໍລິການຈາກສະຫະກອນເຄດິດ (credit unions) ຫຼື ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມອອນໄລນ໌ທີ່ເຊີ່ງເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານໂປຣແກຣມການປັບປຸງເຄດິດ. ຜູ້ຊື້ຄັ້ງທຳອິດທີ່ມີປະຫວັດເຄດິດຈຳກັດຈະປະເຊີນບັນຫາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ ເຊິ່ງມັກຈະຕ້ອງມີຜູ້ຮັບປະກັນ (co-signer) ຫຼື ຕ້ອງໃຊ້ບັດເຄດິດທີ່ມີການຈ່າຍເງິນລ່ວງໆ (secured credit card) ໃນໄລຍະເວລາໜຶ່ງເພື່ອສ້າງປະຫວັດເຄດິດທີ່ເພີ່ມເຕີມ. ການສ້າງເຄດິດຢ່າງມີຢຸດທະສາດຜ່ານການໃຊ້ບັດເຄດິດທີ່ມີການຈ່າຍເງິນລ່ວງໆຢ່າງຮັບຜິດຊອບ ໃນໄລຍະເວລາ 6 ເຖິງ 12 ເດືອນກ່ອນການຂໍກູ້ຢືມ ສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ຊື້ເຫຼົ່ານີ້ເຂົ້າສູ່ຕຳແໜ່ງທີ່ດີຂຶ້ນໃນການຈັດອັນດັບອັດຕາດອກເບ້ຍ ແລະ ບັນດາຜົນປະໂຫຍດດ້ານຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການຈັດເງິນ.

ການຈັດການຂະບວນການສະໝັກ ແລະ ຂໍ້ກຳນົດດ້ານເອກະສານ

ເອກະສານທີ່ຈຳເປັນ ແລະ ຂັ້ນຕອນການກຽມພ້ອມ

ການສະໝັກເງິນກູ້ທີ່ສຳເລັດຜົນເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງຕ້ອງມີເອກະສານທີ່ຄົບຖ້ວນເພື່ອສະແດງຕົວຕົນ ລາຍໄດ້ ທີ່ຢູ່ ແລະ ຄວາມສາມາດໃນການຈ່າຍຄືນເງິນກູ້. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທັງໝົດຕ້ອງການບັດປະຈຳຕົວທີ່ອອກໂດຍລັດຖະບານ ເຊັ່ນ: ໃບຂັບຂີ່ຫຼື ໃບຜ່ານແດນ ເພື່ອຢືນຢັນຕົວຕົນຂອງຜູ້ສະໝັກ ແລະ ຄວາມສາມາດໃນການກູ້ຢືມຕາມກົດໝາຍ. ການຢືນຢັນລາຍໄດ້ມັກຈະປະກອບດ້ວຍໃບເງິນເດືອນຫຼ້າສຸດທີ່ຄົບ 30 ມື້, ບັນຊີສະເປັກເງິນເດືອນປີກ່ອນໆ ສຳລັບຜູ້ສະໝັກທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງທຸລະກິດສ່ວນຕົວ, ຫຼື ບັນຊີທະນາຄານທີ່ສະແດງຮູບແບບການຝາກເງິນຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງສຳລັບຜູ້ທີ່ໄດ້ຮັບຄ່າຈ້າງຕາມຄ່າຄອມມິດ ຫຼື ລາຍໄດ້ທີ່ປ່ຽນແປງ. ການຢືນຢັນທີ່ຢູ່ຜ່ານບິນຄ່າປະໄພ, ສັນຍາເຊົ່າ, ຫຼື ບິນຈ່າຍເງິນກູ້ຊື້ບ້ານ ຈະຢືນຢັນຄວາມສະຖຽນ ແລະ ສະໜອງທີ່ຢູ່ເພື່ອດຶງຂໍ້ມູນລາຍງານເຄດິດ

ເອກະສານເພີ່ມເຕີມອາດປະກອບດ້ວຍ ການປະກັນໄພໃນປັດຈຸບັນທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງລະດັບຄວາມຄຸ້ມຄຸມທີ່ເໝາະສົມ, ຂໍ້ມູນລົດລວມທັງ ເລກທີ່ລົດ (VIN) ແລະ ລາຄາຊື້ສຳລັບລົດທີ່ຈະຖືກຈັດເງິນເປັນການເຈາະຈົງ, ແລະ ລາຍລະອຽດກ່ຽວກັບການແລກປ່ຽນຖ້າມີ, ລວມທັງຂໍ້ມູນການຊຳລະຄືນຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຢູ່. ຜູ້ຊື້ທີ່ເປັນເຈົ້າຂອງທຸລະກິດເອງຈະຖືກທົດສອບຢ່າງເຂັ້ມງວດຫຼາຍຂຶ້ນ ໂດຍຕ້ອງສະເໜີບົດລາຍງານການເສີມສາຍເງິນສຳລັບຫຼາຍປີ ແລະ ອາດຈະຕ້ອງສະເໜີບົດລາຍງານການເສີມສາຍເງິນ-ການສູນເສຍ ຫຼື ບັນຊີທະນາຄານຂອງທຸລະກິດ. ການຈັດລຽງເອກະສານເຫຼົ່ານີ້ກ່ອນການຍື່ນຄຳຮ້ອງຈະເຮັດໃຫ້ຂະບວນການອະນຸມັດໄດ້ໄວຂຶ້ນ ແລະ ປ້ອງກັນການລ່າຊ້າທີ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ໂອກາດຊື້ທີ່ມີເວລາຈຳກັດເສຍໄປ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມບາງແຫ່ງໃນປັດຈຸບັນຍອມຮັບການອັບໂຫຼດເອກະສານດິຈິຕອນຜ່ານຊ່ອງທາງທີ່ປອດໄພ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຂະບວນການສົ່ງເອກະສານງ່າຍຂຶ້ນເທື່ອລະຫຼາຍເທື່ອເມື່ອທຽບກັບວິທີທຳເນີນການແບບດັ້ງເດີມເຊັ່ນ: ສົ່ງຜ່ານເຟັກ ຫຼື ສົ່ງທາງໄປສະນີ. ການກຽມພ້ອມຢ່າງລະອຽດຈະສະແດງໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມເປັນລະບົບດ້ານການເງິນຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ, ເຊິ່ງອາດຈະມີຜົນຕໍ່ການμຕັດສິນໃຈອະນຸມັດສຳລັບຄຳຮ້ອງທີ່ຢູ່ໃນເຂດເທົ່າທຽມ.

ການເຂົ້າໃຈເວລາທີ່ຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ

ເວລາທີ່ໃຊ້ໃນການອະນຸມັດການຈັດສັນເງິນທຶນແຕກຕ່າງກັນຢ່າງຫຼາຍ ຂື້ນກັບປະເພດຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຄວາມຄົບຖ້ວນຂອງການຮ້ອງຂໍ, ແລະ ຄວາມສັບສົນຂອງປະຫວັດສິນເຊື່ອ ເມື່ອຜູ້ບໍລິໂພກຊື້ລົດມືສອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທາງອອນໄລນ໌ ແລະ ສະມາຄົມສິນເຊື່ອບາງແຫ່ງ ໃຫ້ການອະນຸມັດເບື້ອງຕົ້ນທັນທີ ໂດຍອີງໃສ່ການກວດສອບປະຫວັດສິນເຊື່ອແບບບໍ່ເປັນທາງການ (soft credit pull), ແຕ່ການອະນຸມັດສຸດທ້າຍ ຈະຂຶ້ນກັບການຢືນຢັນເອກະສານ ເຊິ່ງອາດຈະໃຊ້ເວລາ 24 ຫຼື 48 ຊົ່ວໂມງ. ທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ ມັກຈະຕັດສິນໃນເວລາ 2-3 ວັນທຳມະດາ ຫຼັງຈາກການສົ່ງແບບຟອມຮ້ອງຂໍທີ່ຄົບຖ້ວນ. ການຈັດສັນເງິນທຶນຜ່ານຜູ້ຈຳ່ຍລົດ ໂດຍຜ່ານເຄືອຂ່າຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫຼາຍແຫ່ງ ອາດຈະໄດ້ຮັບການອະນຸມັດໃນວັນດຽວກັນ, ແຕ່ການທົບທວນເງື່ອນໄຂຢ່າງລະອຽດຍັງຄົງເປັນສິ່ງຈຳເປັນກ່ອນການຍອມຮັບ.

ການອະນຸມັດເງື່ອນໄຂຕ້ອງມີການປະຕິບັດຕາມເງື່ອນໄຂທີ່ກຳນົດເປັນພິເສດກ່ອນທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ສຸດທ້າຍ ເຊັ່ນ: ການສະເໜີເອກະສານຢືນຢັນລາຍໄດ້ເພີ່ມເຕີມ, ການອະທິບາຍຄວາມຜິດປົກກະຕິໃນບົດລາຍງານສິນເຊື່ອ, ຫຼື ການຈັດຫາປະກັນໄພທີ່ເໝາະສົມ. ຜູ້ຊື້ຄວນຊີ້ແຈງເງື່ອນໄຂທັງໝົດທັນທີ ແລະ ດຳເນີນການແກ້ໄຂຢ່າງວ່ອງໄວເພື່ອຫຼີກເວັ້ນການໝົດອາຍຸຂອງການອະນຸມັດ ເຊິ່ງມັກຈະເກີດຂຶ້ນພາຍໃນ 7 ຫາ 30 ມື້ຫຼັງຈາກການອອກ ຂຶ້ນກັບນະໂຍບາຍຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້. ອາຍຸຂອງການອະນຸມັດລ່ວມກ່ອນ (Pre-approval) ກຳນົດໄວ້ເປັນໄລຍະເວລາທີ່ອັດຕາເງິນກູ້ ແລະ ເງື່ອນໄຂທີ່ຖືກອ້າງອີງໄວ້ຈະຍັງຄົງມີຜົນບັງຄັບ ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຢູ່ໃນໄລຍະ 30 ຫາ 60 ມື້. ການຊື້ຫາລລະດັບເທິງເທິງໄລຍະເວລານີ້ຈະຕ້ອງຂໍອະນຸມັດໃໝ່ອີກຄັ້ງ ເຊິ່ງອາດຈະມີອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນຖ້າສະພາບການຕະຫຼາດປ່ຽນແປງ. ການເຂົ້າໃຈເວລາເຫຼົ່ານີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ສາມາດຈັດຕັ້ງການເລືອກລລະດັບ, ການກວດສອບ, ແລະ ການປິດການຊື້ຂາຍໃຫ້ເຂົ້າກັບການຈັດຫາເງິນທຶນຢ່າງເໝາະສົມ ໂດຍເປັນສິ່ງທີ່ສຳຄັນເປັນພິເສດເມື່ອຊື້ຈາກຜູ້ຂາຍສ່ວນບຸກຄົນທີ່ຕ້ອງການການຈ່າຍເງິນທັນທີທີ່ມີການຕົກລົງ.

ການທົບທວນສັນຍາ ແລະ ຂະບວນການລົງນາມສຸດທ້າຍ

ສັນຍາການຈັດເງິນເປັນການຮັບປະກັນທີ່ມີຜົນຜູກພັນຕາມກົດໝາຍ ເຊິ່ງຕ້ອງໄດ້ຮັບການທบทວນຢ່າງລະອຽດກ່ອນທີ່ຈະລົງນາມເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງ. ຂໍ້ກຳນົດທີ່ສຳຄັນທີ່ຕ້ອງການການຢືນຢັນລວມມີ: ອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍ່ປີ (APR) ທີ່ແທ້ຈິງ, ມູນຄ່າການກູ້ຢືມທັງໝົດ ລວມທັງຄ່າທັງໝົດ ແລະ ຜະລິດຕະພັນທີ່ເລືອກເອງ, ມູນຄ່າການຈ່າຍເງິນທຸກເດືອນ, ວັນທີ່ຕ້ອງຈ່າຍເງິນ ແລະ ວິທີການຈ່າຍເງິນທີ່ຍອມຮັບໄດ້, ອາຍຸຂອງສັນຍາການກູ້ຢືມເປັນເດືອນ, ແລະ ມູນຄ່າດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາຂອງສັນຍາ. ສັນຍາຄວນຈະລະບຸຢ່າງຊັດເຈນເຖິງລົດທີ່ຖືກຈັດເງິນດ້ວຍເລກທີ່ເອກະລັກຂອງລົດ (VIN), ຊື່ຜູ້ຜະລິດ, ຮຸ່ນ, ແລະ ປີຜະລິດ ເພື່ອປ້ອງກັນຂໍ້ຜິດພາດໃນເອກະສານ ເຊິ່ງອາດຈະເຮັດໃຫ້ການເຮັດທຸລະກຳໃນອະນາຄົດເກີດຄວາມຍຸ່ງຍາກ.

ຜູ້ຊື້ຕ້ອງການທີ່ຈະສອບສອງຢ່າງລະອຽດເຖິງຜະລິດຕະພັນເພີ່ມເຕີມທີ່ເປັນທາງເລືອກ ເຊິ່ງເຮືອນຈຳ່ຫນ່າຍມັກຈະປະກອບເຂົ້າໃນຈຳນວນທີ່ຖືກຈຳ່ຫນ່າຍ ເຊັ່ນ: ການຮັບປະກັນຕໍ່ເນື່ອງ, ການຄຸ້ມຄອງຄວາມແຕກຕ່າງ (Gap Insurance), ການປ້ອງກັນລ້ອດ ແລະ ແຖບລ້ອດ, ແລະ ການປະກອບຊຸດເຄືອບສີ. ເຖິງແນວໃດກໍຕາມ ຜະລິດຕະພັນບາງຢ່າງອາດຈະໃຫ້ຄຸນຄ່າທີ່ແທ້ຈິງ ແຕ່ຜະລິດຕະພັນອື່ນໆກໍອາດຈະມີການຕັ້ງລາຄາເກີນໄປ ຫຼື ມີການຄຸ້ມຄອງຊ້ຳຊ້ອນກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ມີຢູ່ແລ້ວ. ສິດທິໃນການຖອນການຕົກລົງ ຫຼື ອາຍຸການພັກຜ່ອນກ່ອນການຕົກລົງ ຈະແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມແຕ່ລະເຂດ ໂດຍສ່ວນຫຼາຍຂອງລັດບໍ່ມີສິດທິໃນການຍົກເລີກການຊື້ລົດທີ່ໄດ້ສຳເລັດແລ້ວ ດັ່ງນັ້ນການທົບທວນກ່ອນການລົງນາມຈຶ່ງເປັນສິ່ງທີ່ສຳຄັນຫຼາຍ. ບາງສັນຍາອາດຈະປະກອບດ້ວຍບົດບັນຍັດທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຄ່າທຳນຽມເມື່ອຈ່າຍເງິນກູ້ກ່ອນເວລາ ເຊິ່ງຈະເກັບຄ່າທຳນຽມສຳລັບການຈ່າຍເງິນກູ້ທັງໝົດກ່ອນເວລາທີ່ກຳນົດ ເຊິ່ງຜູ້ຊື້ທີ່ຕ້ອງການຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຄວນຈະເຈລະຈາເພື່ອໃຫ້ລົບບົດບັນຍັດດັ່ງກ່າວອອກ. ບົດບັນຍັດການເລີ່ມຕົ້ນໃຫ້ທັນທີ (Acceleration Clauses) ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຈ່າຍເງິນຄືນທັງໝົດທັນທີທີ່ມີການຜິດສັນຍາ ໃນຂະນະທີ່ບົດບັນຍັດການຍຶດຄືນລົດ (Repossession Terms) ຈະອະທິບາຍຂະບວນການທີ່ຈະເກີດຂື້ນຫຼັງຈາກການຂາດຈ່າຍຄ່າຜ່ອນ. ການໃຊ້ເວລາອ່ານທຸກບົດບັນຍັດຢ່າງລະອຽດ ຖາມຄຳຖາມເພື່ອໃຫ້ເຂົ້າໃຈຢ່າງຊັດເຈນ ແລະ ເຖິງແນວໃດກໍຕາມ ຍັງສາມາດຂໍໃຫ້ເກັບສັນຍາໄວ້ເພື່ອທົບທວນໃນເວລາຕໍ່ມາ ໂດຍເປັນພິເສດສຳລັບສັນຍາທີ່ສັບສົນ ຈະຊ່ວຍປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ເກີດຂໍ້ຜິດພາດທີ່ອາດຈະເຮັດໃຫ້ເກີດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ສູງ ແລະ ເປັນພາລະຕໍ່ຜູ້ຊື້ໃນໄລຍະເວລາທັງໝົດທີ່ກູ້.

ຄຳຖາມທີ່ຖືກຖາມເລື້ອຍໆ

ຂ້ອຍສາມາດໄດ້ຮັບການອະນຸມັດເພື່ອຊື້ລົດມືສອງທີ່ມີປະຫວັດສິນເຊື່ອບໍ່ດີໄດ້ຫຼືບໍ່?

ແມ່ນແລ້ວ, ການອະນຸມັດດ້ານການເງິນຍັງເປັນໄປໄດ້ເຖິງແມ່ນວ່າຈະມີປະຫວັດສິນເຊື່ອບໍ່ດີ, ແຕ່ທ່ານຈະເໜືອຍໃນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ, ໂດຍທົ່ວໄປຢູ່ໃນຊ່ວງສິບຫ້າຖືງສີ່ສິບຫ້າເປີເຊັນ ຂຶ້ນກັບລະດັບຄະແນນສິນເຊື່ອທີ່ເຈາະຈົງ ແລະ ປັດໄຈອື່ນໆທີ່ຊົດເຊີຍ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ເປັນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ (subprime lenders) ແລະ ບາງສະຫະກອນເຄຣດິດ (credit unions) ເຊີງຊູການເຮັດວຽກກັບຜູ້ຂໍກູ້ຢືມທີ່ມີບັນຫາດ້ານສິນເຊື່ອ, ໂດຍທົ່ວໄປຈະຕ້ອງການເງິນຈ່າຍລ່ວງໜ້າ (down payment) ທີ່ໃຫຍ່ຂຶ້ນໃນຊ່ວງສິບຫ້າຖືງສີ່ສິບເປີເຊັນ ແລະ ອາດຈະກຳນົດເວລາເກີນກຳນົດສູງສຸດຂອງການກູ້ຢືມໃຫ້ສັ້ນລົງ. ການປັບປຸງໂອກາດໃນການໄດ້ຮັບການອະນຸມັດສາມາດເຮັດໄດ້ດ້ວຍການສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າມີການຈ້າງງານທີ່ສະຖຽນ, ສະເໜີເງິນຈ່າຍລ່ວງໜ້າທີ່ມີປະລິມານຫຼາຍ, ພິຈາລະນາຜູ້ຮ່ວມຮັບປະກັນ (co-signers) ທີ່ມີປະຫວັດສິນເຊື່ອທີ່ເຂັ້ມແຂງກວ່າ, ແລະ ຊື້ຂາຍກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ມີປະສົບການໃນການໃຫ້ກູ້ຢືມແບບ subprime ແທນທີ່ຈະເປັນທະນາຄານທົ່ວໄປທີ່ມີເງື່ອນໄຂດ້ານສິນເຊື່ອທີ່ເຂັ້ມງວດກວ່າ.

ການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນສຳລັບລົດມືສອງແຕກຕ່າງຈາກການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນສຳລັບລົດໃໝ່ແນວໃດ?

ການຈັດເງິນທຶນສຳລັບລົດມືສອງທົ່ວໄປແລ້ວຈະມີອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງກວ່າເທິງການກູ້ຢືມສຳລັບລົດໃໝ່ ເນື່ອງຈາກລົດມືສອງເປັນຄວາມສ່ຽງທີ່ໃຫຍ່ຂື້ນຕໍ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມ ເນື່ອງຈາກການຫຼຸດຄ່າລົດຢ່າງໄວ, ປະຫວັດການບຳລຸງຮັກສາທີ່ບໍ່ຮູ້ຈັກ, ແລະ ຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ສູງຂື້ນຂອງບັນຫາເຄື່ອງຈັກທີ່ຈະສົ່ງຜົນຕໍ່ມູນຄ່າຂອງຊັບສິນທີ່ນຳມາຄ້ຳປະກັນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຍັງຈັດຕັ້ງເງື່ອນໄຂທີ່ເຂັ້ມງວດກວ່າເທິງອາຍຸຂອງລົດ ແລະ ກິໂລແມັດທີ່ໃຊ້ງານສຳລັບການກູ້ຢືມລົດມືສອງ ໂດຍທົ່ວໄປຈະຈຳກັດການຈັດເງິນທຶນໃຫ້ແກ່ລົດທີ່ມີອາຍຸຕ່ຳກວ່າສິບປີ ແລະ ມີກິໂລແມັດທີ່ໃຊ້ງານຕ່ຳກວ່າ໑໐໐,໐໐໐ ກິໂລແມັດ ເຖິງຢ່າງໃດກໍຕາມ ເງື່ອນໄຂທີ່ແນ່ນອນອາດແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມສະຖາບັນ. ອາຍຸຂອງການກູ້ຢືມສຳລັບລົດມືສອງມັກຈະຖືກຈຳກັດໃຫ້ສັ້ນລົງ ໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນຢູ່ທີ່ 60 ຫຼື 72 ເດືອນ ເທືອບໃນການກູ້ຢືມລົດໃໝ່ທີ່ມັກຈະມີໄດ້ຮັບອາຍຸສູງສຸດເຖິງ 84 ເດືອນ ເຊິ່ງສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງອາຍຸການໃຊ້ງານທີ່ເຫຼືອຢູ່ຂອງລົດເກົ່າທີ່ຫຼຸດລົງ.

ຂ້ອຍຄວນຈັດລຳດັບຄວາມສຳຄັນຂອງປັດໄຈໃດເມື່ອທຽບເທົ່າຂໍ້ສະເໜີການຈັດເງິນທຶນ?

ເມື່ອທຽບເທີບຂໍ້ສະເໜີເພື່ອຊື້ລົດມືສອງ, ຄວນໃຫ້ຄວາມສຳຄັນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈຳປີ (APR) ເປັນຕົວຊີ້ວັດຫຼັກໃນການທຽບເທີບ ເນື່ອງຈາກມັນສະທ້ອນເຖິງຕົ້ນທຶນການກູ້ຢືມທີ່ແທ້ຈິງ ລວມທັງຄ່າທຳນຽມ ແລະ ດອກເບ້ຍ. ຄຳນວນຈຳນວນດອກເບ້ຍທັງໝົດທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມທັງໝົດ ແທນທີ່ຈະເນັ້ນເພີ່ງຈຳນວນການຈ່າຍຕໍ່ເດືອນເທົ່ານັ້ນ, ເນື່ອງຈາກເວລາການກູ້ຢືມທີ່ຍາວກວ່າທີ່ເບິ່ງເໝືອນຈະຈ່າຍໄດ້ງ່າຍນັ້ນ ມັກຈະເຮັດໃຫ້ທ່ານຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນຫຼາຍພັນກີບ. ຕ້ອງກວດສອບຄ່າທຳນຽມທັງໝົດ ເຊັ່ນ: ຄ່າທຳນຽມເລີ່ມຕົ້ນການກູ້ຢືມ, ຄ່າເອກະສານ, ແລະ ຄ່າທຳນຽມສຳລັບການຈ່າຍຄືນກ່ອນເວລາ ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຕົ້ນທຶນການກູ້ຢືມທີ່ແທ້ຈິງເພີ່ມຂຶ້ນ. ພິຈາລະນາຄວາມຍືດຫຼຸ່ນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມໃນດ້ານການຈັດຕັ້ງເວລາການຈ່າຍ, ຕົວເລືອກໃນການຈ່າຍຄືນກ່ອນເວລາ, ແລະ ຄຸນນະພາບຂອງການບໍລິການລູກຄ້າ ເພື່ອແກ້ໄຂບັນຫາຕ່າງໆ ໃນໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມ, ເນື່ອງຈາກປັດໄຈເຫຼົ່ານີ້ມີຜົນກະທົບຢ່າງມີນ້ຳໜັກຕໍ່ປະສົບການການຈັດເງິນຂອງທ່ານ ນອກຈາກການທຽບເທີບອັດຕາເທົ່ານັ້ນ.

ຂ້ອຍຄວນໄດ້ຮັບການອະນຸມັດລ່ວງໆກ່ອນຈະໄປຊື້ລົດມືສອງຫຼືບໍ?

ການອະນຸມັດລ່ວງໆ ກ່ອນຊື້ຂາຍໃຫ້ຄວາມປະໂຫຍດຢ່າງໃຫຍ່ຫຼວງເມື່ອທ່ານຊື້ລົດມືສອງ, ເຊິ່ງຈະກຳນົດຂອບເຂດງົບປະມານທີ່ຊັດເຈນ ເພື່ອປ້ອງກັນການໃຊ້ຈ່າຍເກີນຄວາມຈຳເປັນອັນເກີດຈາກອາລົມໃນຂະນະທີ່ເລືອກລົດ ແລະ ເຮັດໃຫ້ຕຳແໜ່ງການເຈລະຈອງຂອງທ່ານເຂັ້ມແຂງຂຶ້ນ ເນື່ອງຈາກຜູ້ຂາຍຮູ້ວ່າທ່ານເປັນຜູ້ຊື້ທີ່ຈິງຈັງ ແລະ ມີການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນທີ່ໄດ້ຮັບການຢືນຢັນແລ້ວ. ການອະນຸມັດລ່ວງໆ ໂດຍທົ່ວໄປຈະປະກອບດ້ວຍການກວດສອບເຄດິດທ໌ຢ່າງເບົາ (soft credit pulls) ທີ່ບໍ່ສົ່ງຜົນຕໍ່ຄະແນນເຄດິດທ໌ຂອງທ່ານ, ເຮັດໃຫ້ທ່ານສາມາດປຽບທຽບອັດຕາດອກເບ້ຍຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຫຼາຍໆ ຄົນໂດຍບໍ່ມີຄວາມເສຍຫາຍ. ການມີການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນຈາກພາກນອກຈະສ້າງຄວາມກົດດັນໃນທາງການເປັນທີ່ແຂ່ງຂັນຕໍ່ພາກການດ້ານການເງິນຂອງເດີລ໌ເລີ, ເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າຕ້ອງສະເໜີອັດຕາທີ່ແທ້ຈິງແລະແຂ່ງຂັນ ແທນທີ່ຈະເປັນອັດຕາທີ່ຖືກເພີ່ມຂຶ້ນ, ແລະ ຍົກເລີກການຈັດຕັ້ງດ້ານການເງິນອອກຈາກຕົວແປໃນການເຈລະຈອງ ເພື່ອໃຫ້ທ່ານສາມາດມຸ່ງເນັ້ນໄປທີ່ລາຄາຂອງລົດເທົ່ານັ້ນ. ອາຍຸການຂອງການອະນຸມັດລ່ວງໆ ໂດຍທົ່ວໄປຈະຢືນຢູ່ໄດ້ 30 ຫາ 60 ວັນ, ເຊິ່ງໃຫ້ເວລາທີ່ພໍເທົ່າທີ່ຈະເຮັດການຄົ້ນຄວ້າ, ການກວດສອບ ແລະ ຕັດສິນໃຈຊື້ຢ່າງລະອຽດ ໂດຍບໍ່ມີຄວາມກົດດັນຈາກດ້ານການເງິນ.